做保险代理的红线：无证经营最高罚30万元，从代收保费里直接扣佣金也不行

2026-10-02

做保险代理，不能只看能不能把保单卖出去，还要先确认机构和个人是否具备相应资格、是否按监管要求开展业务。未取得许可证而非法从事保险代理业务的，可能被取缔、没收违法所得；没有违法所得或者违法所得不足5万元的，处5万元以上30万元以下罚款。保险代理人也不得把保险佣金从代收的保险费中直接扣除。以上依据《保险代理人监管规定》，核实于2026年10月1日。

无证经营有什么后果？

《保险代理人监管规定》第九十条规定，未取得许可证非法从事保险代理业务的，由保险监督管理机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足5万元的，处5万元以上30万元以下罚款。

因此，不能把“有客户、有保单”当成已经取得经营许可的依据。准备开展保险代理业务前，应先核对许可证及相关登记要求。保险公司、保险专业代理机构和保险兼业代理机构的具体开办与登记事项，可参考开保险代理公司要办什么手续：先领营业执照再申请许可证，名称必须含“保险代理”。

保险代理人不得有哪些行为？

《保险代理人监管规定》第七十条列出了保险代理人及其从业人员办理保险业务时不得实施的行为，主要包括：

禁止行为	具体表现
欺骗相关主体	欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人
隐瞒重要情况	隐瞒与保险合同有关的重要情况
干扰如实告知	阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行
额外承诺利益	给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益
伪造或变更合同	伪造、擅自变更保险合同，或者提供虚假证明材料
挪用、截留或侵占款项	挪用、截留、侵占保险费或者保险金
其他违法代理行为	包括泄露商业秘密、串通骗保等规定所列情形

代理机构及其从业人员如果实施第七十条所列情形，监管规定第一百零二条要求责令改正，并处5万元以上30万元以下罚款；情节严重的，吊销许可证。

这条红线不只适用于“把客户拉进来”，也适用于销售过程中的信息披露、投保说明、合同签署、保费收取和保险金处理。佣金、保险费和保险金不能混在一起处理，更不能通过虚假材料或不当承诺促成交易。

从代收保费里直接扣佣金，为什么不行？

《保险代理人监管规定》第七十五条明确规定，保险代理人不得将保险佣金从代收的保险费中直接扣除。

也就是说，客户交来的保费应按照约定和合规流程处理，保险佣金不能由代理人自行从代收的保险费中直接扣走。具体佣金如何结算，应由保险公司委托合同约定；监管规定没有设置统一的佣金比例，也不能据此承诺收入水平。

此外，保险代理人不得违反规定代替投保人签订保险合同，也不得聘用或者委托其他人员代做保险代理业务。个人保险代理人执业登记所需的培训时长和考试要求，当前没有取得可直接引用的官方原文，应以所属保险公司和行业协会要求为准。

招聘从业人员时，哪些做法不能碰？

保险公司、保险专业代理机构以及保险兼业代理机构不得：

以缴纳费用或者购买保险产品作为招聘从业人员的条件；
承诺不合理的高额回报；
以直接或者间接发展人员的数量，作为从业人员计酬的主要依据。

因此，不能把“先交钱”“先买保险”设计成入职或开展业务的强制条件，也不能用拉人头数量来替代实际业务质量和合规要求。团队管理应以依法开展业务、真实服务客户为基础。

许可证可以出租、出借或转让吗？

不可以。保险专业代理机构、保险兼业代理机构出租、出借或者转让许可证的，监管规定要求责令改正，并处1万元以上10万元以下罚款；情节严重的，责令停业整顿或者吊销许可证。

许可证不是可供出租、出借或转让的经营工具。机构如果需要变更经营主体、调整业务安排或处理历史代理关系，应先核对适用的监管程序和合同安排，不能直接转让许可证继续开展业务。

签劳动合同和发工资时，还要避开哪些风险？

保险代理业务涉及从业人员招聘时，建立劳动关系应当订立书面劳动合同。已经建立劳动关系但未同时订立的，应当自用工之日起一个月内订立书面劳动合同。

用人单位自用工之日起超过一个月不满一年未订立书面劳动合同的，应当向劳动者每月支付二倍的工资。相关依据为《中华人民共和国劳动合同法（2012年修正）》，核实于2026年10月1日。

试用期也不是没有边界：

劳动合同期限三个月以上不满一年的，试用期不得超过一个月；
劳动合同期限一年以上不满三年的，试用期不得超过二个月；
三年以上固定期限和无固定期限的劳动合同，试用期不得超过六个月。

试用期工资不得低于本单位相同岗位最低档工资或者劳动合同约定工资的百分之八十，也不得低于用人单位所在地的最低工资标准。最低工资标准每两年至少调整一次，实际标准应看所在地规定，核实于2026年10月1日。

宣传时能不能使用“国家级”“最高级”“最佳”？

广告不得使用“国家级”“最高级”“最佳”等用语。发布含有《广告法》第九条禁止情形的广告，市场监督管理部门可以责令停止发布，对广告主处二十万元以上一百万元以下罚款；情节严重的，还可以吊销营业执照。

因此，宣传保险代理业务时，应避免使用这类绝对化用语，也不得用无法核实的收益、回报或业务规模描述诱导客户。涉及收入水平的内容，应以保险公司委托合同和实际业务情况为准；当前没有公开可信的统一佣金比例或收入水平数据，不能承诺收益。

常见问题

无证经营最高罚多少钱？

未取得许可证非法从事保险代理业务的，没有违法所得或者违法所得不足5万元的，处5万元以上30万元以下罚款；存在违法所得的，还可能被没收违法所得，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款。

保险代理人可以直接从代收保费中扣佣金吗？

不可以。《保险代理人监管规定》第七十五条明确规定，保险代理人不得将保险佣金从代收的保险费中直接扣除。

保险代理人能否代替投保人签合同？

不得违反规定代替投保人签订保险合同。保险代理人及其从业人员办理业务时，还要遵守禁止欺骗、隐瞒重要情况、诱导不如实告知和伪造或擅自变更保险合同等规定。

招聘保险从业人员时，可以要求先交费或先买保险吗？

不可以以缴纳费用或者购买保险产品作为招聘从业人员的条件，也不得承诺不合理的高额回报，或以直接、间接发展人员数量作为从业人员计酬的主要依据。

保险代理业务一开公司就要先申请许可证吗？

开保险代理公司应先办理营业执照，再申请许可证，名称必须含“保险代理”。具体办理事项和材料要求，应结合公司类型、经营范围及国家金融监督管理总局最新规定核对；本文涉及的业务红线依据为现行《保险代理人监管规定》，核实于2026年10月1日。