创业帮政府性融资担保新规对创业贷款意味着什么：十类重点人群、再担保费优惠最高20%
财金〔2025〕135号提出，政府性融资担保机构要积极为十类重点就业群体以及吸纳其就业的小微企业申请的创业担保贷款提供担保增信；国家融资担保基金还将按就业贡献度给予合作机构差异化再担保费优惠，最高不超过20%。文件由财政部、人力资源社会保障部、中国人民银行、金融监管总局发布，发布日期为2025-12-09，核实于2026年10月1日。
需要先分清：最高不超过20%的优惠，是国家融资担保基金对合作机构的再担保费优惠，不等于直接给每名借款人减免20%的贷款费用。借款人实际能减多少担保费、是否需要反担保，要看当地是否执行以及经办机构的具体方案。
哪些人可以重点关注？
文件列出的十类重点就业群体包括：
- 高校毕业生，含大学生村官和留学回国学生；
- 就业困难人员，含残疾人；
- 退役军人；
- 脱贫人口；
- 返乡创业农民工；
- 城镇登记失业人员；
- 刑满释放人员；
- 化解过剩产能企业职工和失业人员；
- 网络商户；
- 农村自主创业农民。
政府性融资担保机构要对这些群体以及吸纳其就业的小微企业申请的创业担保贷款积极提供担保增信。文件使用的前提是申请人、贷款项目符合条件，并不是列入名单就必然获批。
对于高校毕业生，文件鼓励有条件的地方支持应届和往届高校毕业生申请创业担保贷款。技工院校高级工班、预备技师班和特殊教育院校职业教育类毕业生，可以同等享受高校毕业生创业担保贷款相关政策，但是否开放及具体办理条件仍看当地执行口径。
“一般担保责任模式”是什么变化？
在具备条件的地方，文件提出试点探索由政府性融资担保机构以一般担保责任模式，为创业担保贷款业务提供担保增信；同时，符合条件的创业担保贷款担保业务可纳入国家融资担保基金的再担保业务范围。
这意味着担保支持和再担保支持可以在具备条件的地方进一步衔接，但文件没有承诺所有地区立即采用同一种模式。申请时应向当地人社部门、经办银行或政府性融资担保机构确认。
审批流程也在文件要求中加快：建立创业担保贷款“快审、快批、快保、快贷”机制，推广线上化业务模式和银担合作“总对总”模式，简化审批流程。
这些要求不能直接换算成某个固定办理时限。国家层面的现行贷款额度、利率、贴息比例和反担保细则，各省及经办机构执行口径不同，以当地人社部门和经办银行现行规定为准，核实于2026年10月1日。
借款人能不能少交担保费？
文件明确鼓励有条件的地方探索两项收费安排：
- 对符合条件的创业担保贷款减收担保费；
- 对守信客户返还部分担保费。
这两项都是“鼓励”和“探索”口径，不是全国统一执行标准。是否办理、减收多少、怎样申请、返还给哪类客户，都要看当地方案。申请时可以直接问经办机构：本地区是否执行、具体优惠标准是什么、需要什么材料。
地方财政资金还被鼓励用于创业担保贷款贴息、风险补偿、担保费奖补、担保基金补充，以及提升个人或小微企业申领贷款便利度的信息化支持。文件没有给出统一的贴息比例或担保费减免金额，各地不同，以当地为准，核实于2026年10月1日。
个人贷款和吸纳就业的小微企业有什么不同？
文件还提出，对吸纳就业人数多、劳动密集型的小微企业，政府性融资担保机构要逐步减少、取消抵质押反担保要求。
这一条针对的是小微企业融资担保，不能直接理解为所有个人创业担保贷款都免反担保。个人创业者是否需要反担保、采用何种方式，应以当地经办规则为准。
退役军人、脱贫人口、残疾人等重点群体申请创业担保贷款时，具体认定材料也应到当地人社部门或政务服务网核对。不同地区材料清单不同，不能拿网上其他地区的清单直接套用。
符合条件的退役军人还可以进一步了解自主就业退役士兵开个体户怎么减税；高校毕业生若同时涉及重点群体创业扣减，可查看重点群体创业减税怎么申报。税收优惠与贷款担保是两套不同政策，是否享受要分别核实。
实际申请前要确认什么？
建议先向当地人社部门或政务服务网确认：
- 自己是否属于当地执行范围，重点就业群体如何认定；
- 本地创业担保贷款实际额度、利率、贴息比例；
- 是否需要反担保，以及经办银行的具体要求；
- 是否减收担保费或返还部分担保费；
- 申请材料、受理方式和办理进度。
国家文件规定的是支持方向和扶持原则，不替代银行正常的贷款审查。财金〔2025〕135号是本批核对到的最新国家层面文件，核实于2026年10月1日；各省实施细则可能继续发布和调整，因此不要只看国家文件中的原则就认定当地已经全面执行。
资料来源
常见问题
最高不超过20%的优惠，是直接少还20%的贷款吗？
不是。文件说的是国家融资担保基金对合作机构的再担保费优惠，适用对象是合作机构，不是直接给借款人打折。借款人是否减收担保费，要看当地是否执行相关鼓励政策。
十类重点就业群体申请后一定获批吗？
不一定。文件要求积极提供担保增信，但贷款仍以申请人符合条件、项目通过审核为前提。群体身份只是支持范围，申请材料和经营情况仍要按当地要求审核。
所有创业担保贷款都免反担保吗？
不能这样理解。文件关于逐步减少、取消抵质押反担保的要求，针对的是吸纳就业人数多、劳动密集型的小微企业融资担保。个人创业担保贷款是否需要反担保，以当地人社部门和经办银行现行口径为准。
外地经办银行也执行同一个地方方案吗？
不一定。地方对担保费减免、贴息、额度和反担保的安排可能不同，应以贷款实际办理地的规定为准。申请前先核对当地人社部门、经办银行或政府性融资担保机构的现行要求。